В чем суть ипотечного кредитования простыми словами

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести недвижимость.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, предоставляющегося на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Получение ипотеки

У банка есть свой список требований к заемщику, необходимых для положительного решения. Однако даже удовлетворение всех требований банка не дает гарантии для одобрения ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, можно воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Документы для получения ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику необходимо собрать пакет документов. Состав пакета регламентируется только законодательством России, а также требованиями финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет документов может включать следующие пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения можно взять в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. На данный момент доступно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также потребуется документ, подтверждающий личность созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). Причем на каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заемщик. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. И брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, помните, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Еще стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к процессу их оформления заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в конце 2022 года

Сегодня есть большое количество программ кредитования, различающихся не только условиями предоставления, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотека с государственной поддержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотечный кредит для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный кредит на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. После этого можно провести анализ и найти подходящий банк. Важно помнить, что девелопер жк получает аккредитацию в разных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на недвижимость, если требует Банк
• Оформление права требования на объект недвижимости обремененный залогом.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям большой выбор.

Кроме выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Невысокий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что кредитор — это строительная компания. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. В этом варианте заемщик платит по графику, однако вносит большие суммы, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Перед досрочным погашением предупредите банк.

Кто может подать заявку на ипотеку

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заемщик вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Так, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с господдержкой могут рассчитывать только семьи с детьми.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от некоторых деталей. Средним значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

По срокам можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимально срок взятия ипотеки — один год.

Все о первоначальном взносе

В большинстве банков для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики банка. Многие банки предлагают другие способы, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельный участок без построек.
• Дача.

Примите во внимание тот факт, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году сдачи жилой недвижимости.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по перечню льготных программ.

Что нужно, чтобы подать заявку на ипотеку

Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик должен заполнить заявку в установленной банком форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того оформить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в перечне документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Получение ипотечного кредита — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!